消费金融下半场：场景有内容，金融有温度

当前，消费金融行业尤其是持牌消费金融公司业务快速扩张、规模仍保持高速增长的势头。不过据悉，今年上半年，受到行业整体去杠杆的影响，资金成本上升，另外受行业风波震荡，不良率攀升，一些平台为控制风险甚至主动收缩业务。

同样都经历了行业不良攀升，流量红利渐失，客群质量下降的市场考验，可以预见的是，2018年下半场行业必将迎来白热化竞争。据了解，不少消费金融公司已经瞄准场景业务，这一潜力巨大但门槛偏高的领域。毕竟以海尔消费金融等为代表的场景金融玩家已经取得十分不俗的成绩，不仅净利润增长提速显著，市场风险也控制得较好。

场景没有壁垒 内功深厚才能守擂

近期，中国银保监会办公厅下发《关于进一步做好信贷工作 提升服务实体经济质效的通知》，提出支持发展消费信贷，满足人民群众日益增长的美好生活需要。创新金融服务方式，积极满足旅游、教育、文化、健康、养老等升级型消费的金融需求。

近年来，借势消费升级，消费金融行业迎来了大机遇，同时也对企业服务创新和抗风险能力提出新的挑战。如今迭代金融产品提供差异化服务，以及强化自身风控能力和金融科技能力，已经成为消费金融公司打擂场景金融的关键。

实际上，对用户来说，从消费场景中嵌入金融业务是相对容易被接受的，不仅可以提升用户消费体验，提升用户对金融的信任感，同时将用户的潜在消费需求转化为即期的消费行为，刺激场景消费。而对于那些靠单纯借贷而获取陌生流量的平台来说，做场景的转化难度较高，因为这类用户本不是为了消费商品而来。

海尔消费金融总经理黄应华表示，场景本身是存在的，不是建设出来的，场景怎么用，通过IT提供客户最好的体验，同样风控能够掌握得住，才是最重要的一个核心竞争力。

据创新研发负责人介绍，海尔消费金融在金融科技对消费金融场景化的支撑，主要体现在数据治理、反欺诈、客户准入、授信等关键维度和环节。例如数据治理方面，在通过用户行为和基本信息获取的交易类、社交类大数据基础上，接入海尔集团及股东生态大数据，以及芝麻信用、失信人记录、多头借贷数据等其它外部征信数据。反欺诈方面，则以大数据、欺诈图谱、机器学习等金融科技创新为依托，建立了自己的欺诈人群识别模式，主动识别校验疑似欺诈和异常的信息。

以金融科技驱动场景布局，已经成为海尔消费金融的核心竞争优势。截止到今年8月底，海尔消费金融场景金融业务已经实现了对家电、家居、家装、教育、出行、医美、租房、保险八大用户场景的全面覆盖，服务用户超740万。

金融的温度 来自人与人的交互

物联网时代，场景金融在于人与人相连，人是金融场景中交互的节点，人与人的交互，实现孤立场景的链接，将单纯金融 信贷消费行为，转换为平台及合作方共同对用户终身价值的经营。

海尔消费金融定位“物联网家庭金融服务首选平台”，以金融科技为驱动力，围绕家庭消费场景，搭建了聚焦家庭生活的场景金融平台——嗨付，形成一个经营社群、平台、渠道、产业、资方的共创共赢生态圈。

服务真实用户需求，从经营产品到经营社群，从单一用户到辐射家庭用户，海尔消费金融致力于为广大家庭用户提供可靠、有温度的物联网家庭消费金融体验，让金融不再是一个仅提供借贷的产品，而是把金融嵌入物物相连的消费场景，直接与场景中的用户进行价值交互，提升用户消费体验，助力用户提前享受品质生活，增强幸福感。

通过对上述海尔消费金融运营模式的了解，也不难发现，海尔消费金融并不单纯强调获客能力，不迷信流量，相反更加注重用户真实消费需求的价值和消费体验。这种以用户价值为中心经营社群的理念，也让海尔消费金融在稳健中表现出强劲的可持续发展动力，以及强大的金融风险抵御能力。

身处行业发展的大时代，依托雄厚的产业实体资源，聚焦用户价值，通过场景交互与金融科技创新，不断炼化行业领先的差异化服务能力和场景金融风控能力，海尔消费金融2018年上半年营收总额达到5.23亿元人民币，较2017年同期增长236%，是2017年全年营收总额的1.32倍；净利润为6091.51万元人民币，较去年同期增长238%，也达到了2017年全年净利润的1.2倍。