海尔消费金融：构建物联网家庭金融服务平台

引言：《共享经济的兴起》书中曾提到“为社群幸福和共同利益创造可持续的知识经济，这是真正的共享型社会经济”，这是一个可能很快就会到来的时代。

2018年10月19日，第四届中国消费金融暨科技创新大会在上海顺利召开。会议聚集了包括中银、海尔、兴业等头部消费金融机构以及各大银行等业内翘楚，从消费金融行业发展的市场、场景、风控、科技等核心维度进行深度探讨，吸引百余位业内专家参与，共同分享前沿资讯和先进的行业发展理念。

从行业整体来看，消费金融市场渗滤率依然较低，市场空间较大，从线上到线下的诸多场景的开拓也在进一步印证消费金融坚实发展的方向，也渐次形成了租房、家装、教育、旅游、医美等高潜力垂直细分的场景生态圈。同时，在科技不断革新、互联网向物联网进化的时代背景下，消费金融迎来了更大的发展机遇。

此次，海尔消费金融受邀出席本次会议并发表了关于“构建物联网金融生态”的主题演讲，给现场参会嘉宾带来了物联网时代的新启发，引起了很多共鸣和更深入的探讨。

物联网是伴随着互联网技术的不断发展，是信息化时代重要的一个发展阶段。物联网金融则是通过对实体的感知与互动来链接用户，以促进金融服务实体经济，提升金融风险防范水平，为用户提供更加无感化、有温度的金融服务。

据公开资料显示，目前全国已开业的持牌消费金融公司仅22家，2017年末注册资本金合计约300亿元，资产总额近3000亿元，在消费信贷市场的份额仅3%，还有巨大的提升空间。但是公司的业务模式同质化较高，差异化并不明显。在这样的行业背景下，如何在物联网思维模式下布局场景金融成为海尔消费金融组织内一直在研究探索的课题。

海尔消费金融战略负责人表示，从产品的竞争到平台的竞争，到现如今的物联网时代，是生态的竞争，拼的是用户体验，放在物联网范式下即是生态圈向生态收入、向生态品牌递进和循环迭代的逻辑。

“触点是用户的传感器，可以直接接触到用户，感受到用户痛点。比如我们八大场景中的保险为例，保险的触点就是保险经理人，现在平台上有140万保险经纪人，他们能够直接接触到保险用户，也是我们感知家庭用户需求最主要的触点。” 海尔消费金融战略负责人介绍道，“平台链接各方家庭场景资源一起共创，打造解决用户痛点，满足用户需求的方案，以满足用户需求为中心的生态圈。以用户需求为中心构建生态圈，共创方可以一起创造和分享生态收入。在生态圈和生态收入的机制下，用户的体验是在不断迭代的，这也就是实现了最后一个阶段生态品牌，所以生态品牌的实质是动态满足用户需求的能力。”

海尔消费金融自成立之初，就一直聚焦在围绕用户的家庭消费需求，从毕业后初入社会的租房、成人教育，到初组建家庭的家电、装修、家居、医美，到有宝宝后的K12教育、旅行出行、家庭保险等等，金融服务场景已经覆盖用户衣、食、住、行、学、医、保七类消费需求，场景覆盖率已经达到75%。

目前，海尔消费金融生态圈触点已达上万，囊括了保险生态圈百万保险管家、上千家线下家电销售网络、四大教育细分领域、全国医美品牌连锁机构及生活美容医院、全国上百家家居卖场以及千万级用户出行平台等。

“在物联网思维模式下，我们经营的是社群，而不是流量。正是在‘三生’模式下，海尔消费金融平台用户规模爆发式增长，连续两年翻了两番。”海尔消费金融战略负责人说。