海尔教育生态链群探索场景金融共创模式

   作为消费金融下一个主战场，场景金融凭借着更加贴近用户生活的优势，正加速着整个消费金融行业的转型升级。事实上，相较于传统的消费金融及信用贷款，场景化之下的消费金融将服务真实地融入到了用户日常生活中，具有更加真实可感知的普惠金融意义。

   在此背景下，孵化于海尔消费金融平台的教育生态链群便致力于教育场景，将优质的在线教育资源与目标用户社群链接起来，并针对K12、成人自考等不同画像的客群定制了专属产品。基于用户个性化需求，教育生态链群目前已历经多次迭代，最终为用户提供满足其个性化需求的互联网教育分期解决方案。

   探索0风险解决方案

   据《中国家庭教育消费白皮书》显示，中国家庭在教育支出占家庭年支出的50%以上。但与巨大用户需求相对的是，优质教育资源缺乏、教育资源不平等、教育一次性支付能力不足成为了中国家庭在教育场景中的消费痛点。

   基于此，海尔消费金融平台教育生态链群小微主崔龙表示，教育生态链群的重要愿景即是打造物联网教育共享生态平台，通过聚焦在线教育渠道，实现城市教育资源的平等化。“目前我们已经链接了13家头部教育机构，并且采用免息的方式为用户提供教育分期，也希望通过这种方式让三、四线城市的用户和一、二线城市一样，平等地享受一流的教育资源。”

   据悉，教育生态链群正在探索用户资金0风险解决方案，将用户、银行、教育机构等多个攸关方共生于生态圈中，形成风险与资金的闭环，保证用户资金安全和多方共赢。同时，依托反欺诈和信用评估两个维度，整合内外数据资源，综合运用机器学习、自然语言处理、知识图谱、深度学习等，并结合教育业务特点，研发部署了覆盖贷前、贷中和贷后的全流程风控体系，实现风控的自动化、智能化，以有效降低欺诈和信用风险。目前，教育生态链群以低于0.23%的风险水平占据行业领先位置。

   实现用户体验0延误

   除了产出多方共赢的0风险解决方案外，教育生态链群在用户体验方面同样进行了实践。通观目前已有的教育分期品牌，其往往借用流量平台大打“价格战”，而忽视了用户体验维度的“价值战”。崔龙认为，价格战的产生让整个行业存在着严重的低质量、弱服务问题，而从另一方面看，教育生态链群重用户体验的方式也恰恰为其树立了差异化优势。

   “用户在购买教育产品后，最大的痛点就是退课难，退费时间长。行业里绝大部分的金融机构，只是关注于前端的销售，而不重视售后的客户维护，把金融产品做成一锤子买卖，不仅容易造成客户投诉，用户也没有什么忠实度可言。”崔龙表示，只有实现真正的体验0延误，才能提升用户的粘度与体验价值。

   基于此，教育生态链群借助海尔消费金融平台的金融科技优势，实现了退课全流程系统自动化的用户无感体验，并将退课时长由行业平均的20天缩短至5天。值得提及的是，通过海尔消费金融平台的科技能力，教育生态链群将系统拆分出了前置业务平台、商品管理系统等，提供最大程度的解耦微服务化，针对解决客户快速审核对账需求，在原有交互、外联平台上进行了个性化定制开发。

   “通过体验0延误的方式，教育生态链群的用户投诉率趋近于0。而这种0延误不仅能为用户增值，也树立了我们的绝对竞争力。退课从表面上看是损失了一笔订单，但却让更多人看到了我们金融科技、交互服务方面的实力，因此也吸引了更多社群资源参与进来。”崔龙说道。

   累计链接触点600个

   在用户端之外，教育生态链群同时也注重企业商户端的增值。据了解，教育生态链群为攸关方提供了全流程标准化的合作方案。同时，其有针对性地解决商户痛点的特质，也不断扩大自身在头部机构市场份额占有量，并成为各攸关方为用户推荐的首选分期产品。

   而通过全面风险管理体系和金融科技强力支撑，截止到2018年，教育生态链群已经链接了教育触点600多个，2018年累计放款较2017年环比增长29倍，收入环比增幅长27倍，获客环比增幅3000%。更重要的是，教育生态链群的先行性探索也倒逼了海尔消费金融平台的全面升级。通过风控数字化、科技场景化、场景生态化的经营理念，海尔消费金融创新出了不依赖资本和杠杆增量发展的链群共创模式，并逐步覆盖于覆盖家电、家装、家居、教育、医美、租房、出行、保险八大消费场景。

   海尔消费金融平台相关负责人表示，教育生态链群的探索实则是海尔消费金融的缩影。场景金融始终是海尔消费金融的重点布局，而通过具备原创实力的金融科技，海尔消费金融也致力于持续提升用户体验，最终获得终身用户。事实上，正是凭借着场景生态化、科技场景化、风控数字化以及经营终身用户的方式，海尔消费金融正率先向着物联网场景金融转型。